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在美国该不该买“待翻修旧屋”?
买房时,房屋本体的状况是五大考量重点之一,和房价、地点、空间大小及格局同样重要。如果购买所谓的“交钥匙房”(turnkey condos),刚完成翻新、马上可入住,必须备妥入住所需资金,相对的,假如买“待翻修旧屋”(fixer-upper), 就得为翻新费筹资。 图:pixabay 选择买待翻修旧屋的人多半希望在投注大量心血后,能量身订做符合自己独特标准和品味的居住空间,而且比购买已完成翻新、随时可入住房省下一半成本。 需大肆整修的房屋交易价格往往远低于已完成翻修的房子,两个房屋即使面积、布局、位置和建筑风格相似,其中之一已依最新标准翻新,另一个则数十年未整修,卖价南辕北辙,所以,买屋者如果很清楚自己的需求、愿意动手翻新,大有机会捡到便宜。 买房时务必要考虑房屋待整修规模,基于买方的人脉资源、预算和时间安排等考量,购买待整修旧屋可能个很好的选择。 究竟该不该购买需要大幅整修的“待翻修旧屋”呢?请考量以下重点: 首先,是否有足够的心力? 许多人忙于工作、家庭、人际往来和其他日常事务,是否有余力扛下翻修旧屋的大工程?假如应付得起,买待翻修旧屋有种种优势。但绝大多数买房人士宁可多花一些钱避免吃力的整修工程,整修工程非同小可,需要找到适当工作人员、整修期间经常查看房屋、花时间搜购工程材料及家电用品等。 其次,有没有足够的人脉资源? 仔细想想,是否认识建筑师、工程合约商、工程经理或工程界其他相关人士?是否找得到足以信任的人?找对人可省时省事又省钱。 第三点,整修期间是否有地方落脚? 规划旧屋整修时,应考虑施工期间因满屋尘土飞扬而需要另觅住处,想一想,是否有钱同时保有两个房屋?或者另外租房暂住?借住亲朋好友家对彼此的关系是一大考验。 第四,是否有清晰的愿景? 如果对于自己想打造出怎样一个房屋没有清楚的想法、也不知道该如何和工程承包商沟通合作,买了待修旧屋后将不知所措,也许最好不要选购那些不需要太多工作和创造力的房屋。

2019年07月22日102

遗产税那么高 怎样才能把最多的财富留给下一代?
遗产税那么高 怎样才能把最多的财富留给下一代?_图1-1 大多数华人都有把财产留给子女的想法,即使不是富豪家庭,就算是百万资产的中产阶级也需要提前考虑这个问题,早做规划不仅意味着省税,还可以避免未来可能的纠纷。 先来看看这税到底怎么个缴法。 遗产税和赠与税 遗产税(estate tax)和赠与税(gift tax)是合在一起计算的,也就是说,政府会合计一个人生前(即赠与)和生后(即遗产)一共转移了多少资产,是否需要缴税。资产的定义很广泛,可以包括现金(cash)、证券(securities)、房地产(real estate)、保险(insurance)、信托(trust)、年金(annuities)、商业收益(business interests)和其他资产。这些资产的总值并不一定取决于所有者购买时的价格或当时的市值,而是经过法庭认证来计算它们的价值。 需要注意的是,联邦规定了一定的遗产+赠予免税额度,这个额度每年都在变, 2019年的个人免税额是1140万,夫妻免税额是2280万。也就是说,以2019年为例,如果一个人的总遗产+赠予不超过1140万元,那就不用缴遗产税,超出的部分才需要缴税,税率最高能到40%。 免税额度 有一部分遗产是可以免税的,不会被算进1140万的范围里,包括贷款(mortgages)和其他债务(debts)、遗产管理费用(estate administration expenses)、捐给符合条件的慈善机构的资产等。还有一些合条件的遗产,可以减少某些营业利益的价值后再计算遗产税。 另外,配偶之间的财产继承不需缴纳遗产税;如果父母双方死亡,继承财产的子女可以享受父母的共同免税额度(如2019年就是2280万元)。 就和遗产一样,赠与也有免税额度,2019年的个人赠与免税额度为1.5万元,夫妻为3万元(每年也可能变化),也就是说,一个人一年内赠出超过1.5万的部分才需要缴税。而前文中提到过的1140万门槛仍然适用,换句话说,以2019年为例,1140万减去一个人一辈子赠与的所有资产,剩下的金额,才是他的遗产能免税的额度。 同样的,配偶之间的赠与也不收限制,无论金额多少都不需缴纳赠与税。而对于配偶以外的任何人,比如子女或亲属。 非美国公民 如果一个人既不是公民也没有绿卡,在美国拥有资产,想要转让给有公民或绿卡身份的子女,

2019年07月19日4343

在美国高存款利率恐不长久 我该考虑定期储蓄吗?
高存款利率恐不长久 我该考虑定期储蓄吗?_图1-1 我们曾在《全美70%的人都不知道 你的钱可能一直存错了地方》一文中介绍过年收益率比较高的网上储蓄账户(online saving account)。可惜,随着联储会大幅降息的概率回升,像Ally、高盛Marcus等网上银行开始率先调降存款利率,其他银行可能也会跟上。 通常我们存的都是活期账户,现在利息眼看要变少,有人也许会开始考虑转成定期储蓄账户。定期储蓄在美国称为certificate of deposit,简称CD。其好处是你可以锁定利率,不必担心未来的利率浮动,而弊端就是不够灵活,如果提前取出来会被罚款,可能得不偿失。 事实上,即使调低利率,网上银行的利率也远高于全美平均水平(0.1%),一般都超过2%,最高的甚至达到2.4%到2.5%。所以,如果你无法保证未来一段时间内绝对不会动用到存款,那还是选择年收益率高的网上银行为佳。 目前全美1年期的定期储蓄利率是0.64%——高于全美储蓄利率,但不及网上储蓄账户。不过,如果把网上银行再加上定期储蓄,这个组合可以创造出更高的年收益率。所以,假如你有一笔确定未来一定时间内不会需要的闲钱,并且能达到某家银行的定存最低存款要求(通常这个门槛比活期要高),不妨考虑一下。 另外值得一提的是,各家银行也可能会赶在联储会降息以前降低定期储蓄利率,因此如果你想要选择定存,那恐怕要抓紧行动。 以下是一些年收益率高的定期存款选项。 高盛Marcus(Marcus by Goldman Sachs) 存期选项:6个月 – 6年 1年期年收益率:2.5% 3年期年收益率:2.6% 5年期年收益率:2.8% 最低存款要求:500元 巴克莱银行Barclays 存期选项:3个月 – 5年 1年期年收益率:2.5% 3年期年收益率:2.6% 5年期年收益率:2.85% 最低存款要求:无 Discover网上储蓄 存期选项:3个月 – 10年 1年期年收益率:2.4% 3年期年收益率:2.5% 5年期年收益率:2.6% 最低存款要求:2500元 Popular Direct 存期选项:3个月 – 5年 1年期年收益率:2.45% 3年期年收益率:2.65% 5年期年收益率:2.8% 最低存款要求:10,000元 Connexus信用社 存期选项:1年 – 5年 1年期年

2019年07月19日2471

热钱又要来了 新兴市场国家央行严阵以待
随着美联储即将大概率开启降息周期引发大量热钱重返新兴市场淘金,越来越多新兴市场国家央行开始严阵以待。 近日,泰国央行出台新政,从7月22日起,将非居民泰铢账户(NRBA)和非居民泰铢证券账户(NRBS)的未结算余额上限从每户3亿泰铢(约合972万美元)降至2亿泰铢(约合648万美元);与此同时,泰国央行还要求所有非居民持有的泰国债券均应申报最终受益人姓名。 在AMP Capital投资部负责人Nader Naeimi看来,泰国央行此举无疑是通过限制海外机构证券投资规模,以及加强海外机构头寸穿透式监管,对热钱大举进出泰国形成“威慑”。 “不过,上有政策,下有对策。”他透露,近日听说不少对冲基金正通过在泰国设立的合资机构或境内代持机构,以分散投资形式加大对泰铢的投机买涨力度,以此绕过泰国金融监管部门的“监控”。 相比泰国央行将限制热钱流入规模作为监管突破口,不少新兴市场国家央行则干脆跟随美联储降息,以此压制热钱的利差交易收益预期。 在RBC Capital Markets全球市场策略主管Helima Croft看来,新兴市场国家央行与热钱的博弈,其实才刚刚开始——随着多个新兴市场国家央行赶在美联储扣动降息扳机前,采取一系列措施遏制热钱大举流入,不少全球投机资本也在寻找新的灰色操作路径豪赌新兴市场货币大幅升值。 热钱重返新兴市场 尽管近期美国就业和通胀数据表现良好,芝加哥商品交易所(CME)的联邦基金利率期货最新交易数据依然显示,多数交易员认为7月底美联储降息50个基点的几率达到30%,降息25个基点的几率则达到90%以上。 “无论是50个基点,还是25个基点,只要美联储扣动降息扳机,热钱涌入新兴市场的浪潮就将迅速开启。一位华尔街对冲基金经理向记者指出,目前他们内部已将新兴市场资产投资比重,从5月底的10%调高至23%左右。 他坦言,之所以大幅调高,一个重要原因是受到多家国际投行的“激励”。 摩根士丹利固定收益策略负责人James Lor近日发布最新研究报告认为,当前新兴市场货币走势“落后”,但随着市场越来越相信美联储降息将令美元指数回落,新兴市场货币将出现一轮补涨行情。 澳新银行(ANZ Bank)亚洲研究主管Khoon Goh则表示,当前澳新银行将继续青睐“具有经济增长前景与经济改革红利”的印度卢布与印尼盾等亚洲新兴市场货币。 记者多方了解到,

2019年07月17日915

在美国这5种工作意外高薪,第一名出乎意料!
多数人明白真要发大财可以选择理工科或金融类的工作,不过还是有很多工作跟理工科或金融业毫无瓜葛,却能让你获得高薪。财经网站MarketWatch介绍以下五种薪水优渥的工作。 1. 电梯安装员与维修员 联邦劳工统计局指出,这个工作需要安装、修理与维护电梯、手扶梯、电动步道等。这份工作平均年薪约为8万元,但前10%的薪资则超过12万1200元。一般而言,民众要先当学徒才能从事这份工作。 2. 麻醉师助理 MarketWatch询问薪酬研究网站「薪级表」(PayScale)有关意外高薪的工作,得到的答案是麻醉师助理,平均年薪为13万4000元。麻醉师助理协助麻醉师施打麻醉剂,并监测病患情况;这份工作无需是医学博士,但你取得学士学位后需完成约两年的证照计划。 同理,医生助理也有很好的收入,而且前景看好;根据政府数据,医生助理平均年薪逾10万8000元。 3. 飞航管制员 这无疑是一份高压工作,飞航管制员必须安全调配起飞与降落的飞机,但年薪可轻易破10万元。政府数据显示,这份工作平均年薪为12万4540元,而且这份工作的薪资预计2026年前会成长约3%。 4. 典狱长 虽然这未必是最令人向往的工作,但「薪级表」网站指出,典狱长监督和管理监狱,平均年薪为10万1000元。典狱长通常有刑事司法或相关的学位,但不见得一定需要。 5. 殡葬业主管 根据联邦劳工统计局,殡葬业主管负责规画、指挥或调配殡仪馆的服务与资源,包括为丧礼服务订价并管理殡仪馆设施。政府数据指出,这份工作平均年薪近9万4000元,前25%的薪资平均超过11万,前10%则超过15万1000元;而且通常无需相关学历背景。

2019年07月16日6559

每月往401(k)里放多少钱 退休时才能存满200万?
每月往401(k)里放多少钱 退休时才能存满200万?_图1-1 如今人们的寿命越来越长,社安金等福利又眼见可能变少,理财专家们建议了很多年的100万元存款,恐怕也不够负担我们退休后的生活了,得存个200万才能高枕无忧。 大多数人在工作时主要都是靠401(k)账户存钱。那么,如果打算干到65岁退休,在这之前,你每月要往401(k)里存多少钱,才能攒够200万呢?另外,如果按照专家们建议的标准“工资的10%到15%要存起来”,为了攒这200万,又需要多少年薪呢? 在往下看之前我们先明确几点:首先,401(k)里的存款是有上限的,比如2019年的上限就是19000元,每年都可能有变化;其次,CNBC的这个计算里也考虑进了收益率的因素,也就是在401(k)账户里靠投资等方式得到的收益。 涨薪、暂时失业等情况并没有被包括进这次的计算里,不过,它还是可以让我们对自己的存钱速率有一个更好的了解。 如果你从25岁开始存钱进401(k)—— 如果401(k)年收益率为4%,每月须存进$1686.48(会超过19000元上限) 如存款是薪水的10%,需要的年薪为$202,377.73 如存款是薪水的15%,需要的年薪为$134,925.24 如果401(k)年收益率为6%,每月须存进$1004.27 如存款是薪水的10%,需要的年薪为$120,512.74 如存款是薪水的15%,需要的年薪为$80,345.84 如果401(k)年收益率为8%,每月须存进$572.90 如存款是薪水的10%,需要的年薪为$68,748.06 如存款是薪水的15%,需要的年薪为$45,834.33 如果你从30岁开始存钱进401(k)—— 如果401(k)年收益率为4%,每月须存进$2,188.83(会超过19000元上限) 如存款是薪水的10%,需要的年薪为$262,659.38 如存款是薪水的15%,需要的年薪为$175,115.01 如果401(k)年收益率为6%,每月须存进$1,403.79 如存款是薪水的10%,需要的年薪为$168,455.30 如存款是薪水的15%,需要的年薪为$112,309.15 如果401(k)年收益率为8%,每月须存进$871.88 如存款是薪水的10%,需要的年薪为$104,626.11 如存款是薪水的15%,需要的年薪为$69,754.

2019年07月15日4556

美联储释放宽松信号:经济放缓是主因 美股或出现回调
美东时间7月10日,美联储主席杰罗姆·鲍威尔表示,美国经济面临下行风险,美联储将采取必要行动维持美国经济持续增长。业内分析认为,这一表态巩固了市场对美联储7月降息的预期。受此影响,美国三大股指盘中一度刷新历史新高。业内人士认为,降息预期升温的确对美股构成利好,但这种利好效应未必持续很久,未来大概率是经济放缓、货币放松,三大股指在一个交易区间内波动。 美东时间7月10日,美联储主席鲍威尔出席美国众议院金融服务委员会听证会时表示,受紧张的贸易局势和全球经济增长不确定性影响,美国经济增长将存在压力。鲍威尔强调,美联储将采取适当的措施维持经济扩张。市场认为鲍威尔的证词对美联储将采取宽松的货币政策形成支撑,进一步提升市场对降息的预期。 受此影响,美股三大股指再创新高。不过,多位分析师在接受21世纪经济报道记者采访时表示,市场已经消化降息带来的利好消息。一旦7月底降息成真,或无法刺激美股继续增长。与之相反,目前正处于高位的美股可能出现回调。此外,分析师表示美联储态度发生转变主要源于近期疲弱的经济数据。尽管目前无法预测美国经济何时会进入衰退期,但是美国经济放缓已是不争的事实。 鸽派言论释放 北京时间7月11日凌晨,鲍威尔在证词中表示,2019年上半年美国经济表现良好,但自6月FOMC会议以来,紧张的贸易局势和全球经济增长前景的不确定性给美国经济增长带来压力。 鲍威尔指出,近日美国的商业投资有所放缓,特别是在经济前景不确定性依然存在的情况下。尽管美国6月就业市场表现良好,但这无法改变美国经济前景面临诸多风险的事实。预计未来美国经济仍将稳健增长,劳动力市场将持续强劲,不过由于企业投资显著放缓,二季度美国GDP将有所下滑。他表示美联储将密切关注事态发展,并采取适当的政策维持经济扩张。 同一天公布的6月份美联储货币政策纪要也暗示了降息的可能性。会议纪要显示,部分美联储官员认为如果经济下行风险持续而且对美国经济前景构成压力,美联储有必要出台宽松的货币政策。 尽管投资者对鲍威尔证词感到欢欣鼓舞,但交银国际董事总经理、研究部主管洪灏在接受21世纪经济报道记者采访时表示,美联储现在做出决定时间有点过晚,除非一次降息50个基点,不过这种可能性不大。 据CME“美联储观察”,美联储7月降息25个基点的概率为67.2%,降息50个基点的概率为32.8%;9月降息25个基点的概率为23.

2019年07月12日3295

在美国过不下去的退休金,却可以在这个国家安享优渥生活
退休你能拿多少退休金?   如果是2000美元的话,够你过怎样的生活?   有一对美国老夫妻,他们拿着这样的退休金感觉在美国简直活不下去了,于是俩人决定搬家。    杰奎琳·麦肯齐几乎在美国的每个州都住过,她的父亲原来在军队工作,她经常跟着家里搬来搬去。   同时她还在在墨西哥住过6年,去过全世界的很多国家。   现在,72岁的她和丈夫唐最终选择了南美小国厄瓜多尔的比尔卡班巴,这个小镇就在安第斯山脉山脚,他们打算在这里养老,度过余生。       之所以选择这个小镇,除了这里气候宜人,能种菜种花、自给自足,麦肯齐夫妇还算过一笔经济账。   唐是从军队里退下来的,他们每月有大约2000美元的退休金,“在美国我们根本住不起,在这里我们还挺有钱。”杰奎琳说,他们现在住的房子拥有“百万豪宅”的视野。      在厄瓜多尔,麦肯齐夫妇最大的开销是房租,他们租了一个有三个卧室、还带0.25英亩(约合1011平方米)土地的房子, 租金只要400美元 。   今年他们搬到比尔卡班巴的生态村后,干脆自己建了所房子,总价大约是3.8万美元。   因为这里是 生态村 ,提倡人们以与自然和谐相处的方式生活,所以他们还 免费得到了一块地 。这笔钱,靠他们的贷款和积蓄完全负担得起。       吃饭方面也很便宜,他们吃的是比较贵的 有机蔬菜 ,但一个月也不过375美元。   他们没有车,每月要花350美元的打车钱。健康保险和医疗费用大约是100美元,网费80美元,手机费28美元,再加上买点花园用具、种子、树、肥料等开支,2000美元的退休金绝对绰绰有余。 麦肯齐夫妇的生活方式很简单,他们连电视都没有,“我们8个月没看电视了,看日出和日落就是我们的娱乐方式。”杰奎琳说,“我们喜欢乡村生活,现在我们可以坐在露台上一边喝酒一边听音乐。” 这样的生活让他们乐不思蜀。从2013年到现在,杰奎琳只回过美国一次,她的丈夫唐直接都没回去过。   比尔卡班巴很小,但对他们来说特别好。“ 空气很清新,天蓝得要命 。”唐说。   喜欢园艺的杰奎琳对这里的气候特别满意:“气候特别好,气温从来没超过86华氏度(30℃),没低于过58华氏度(14.4℃)。”   “一年365天都能种东西,这里是 园艺爱好者的天堂 。” 在这个崇尚自然的生态村里,他们过着很简单的生活:自己种

2019年07月11日3729

最低时薪涨至15元将使1700万人受益 但130万人将失业
美国中文网综合报道 美国国会预算办公室(CBO)周一在一份报告中称,若在2025年将联邦最低时薪标准提升至15元,2700万人将受益,130万人将摆脱贫困,但130万人将因此失业。 今年年初,众院民主党人提出《提高工资法案》,计划逐年提升时薪,直至2025年1月1时将最低时薪提升至15.25元。自2009年以来,最低时薪一直保持在7.25元。 CBO预测,小费工人每小时的薪资标准将即刻从2.13元上涨到3.60元,然后每年上涨1.50元,直到2029年达到15元的基准。 这项研究指出,该提案将令1700万时薪低于15元的工人受益。收入略高于15元的另外1000万人也可迎来涨薪。但CBO表示,影响尚不确定,因为目前尚不清楚未来五年这些工人的薪资增长速度有多快。 然而,研究表明,总体而言,经通胀调整后,15元的基本工资将使家庭总收入减少90亿元,即0.1%。由于雇主会推迟雇用或通过裁员以抵消较高的劳动力成本,130万美国人将失业。 国会中的许多民主党人和大约一半的民主党总统参选人支持该法案,但它遭到共和党控制的参议院和总统川普的强烈反对。众院可能在本月晚些时候对该法案进行投票,但预计这项法案将止步参院。 众议院教育和劳工委员会主席斯科特(Bobby Scott)表示,这项立法“将使95%的美国低薪工人受益”。 他在一份声明中说:“联邦最低工资已经十多年未涨,是美国历史上最长时间,提高工资标准是恢复工作价值和确保工作家庭能够实现他们应有的财务安全的关键一步。” 根据劳工部的数据,29个州和哥伦比亚特区的薪资水平已高于联邦最低水平。根据国家就业法项目,今年有22个州和地区增加了最低工资。纽约、加州和大约20个城市有计划在未来几年内将最低标准提升至15元。 此外,亚马逊,Target和沃尔玛等公司正在逐步将基本工资提高到每小时15元。

2019年07月10日2085

上海人被垃圾分类逼疯的同时:美国「垃圾」投资创纪录
大家好,听说最近上海的小伙伴快被“拎不拎得清”的问题折磨疯了? 上海的朋友们(让我看到你们的双手),垃圾分类正式实施第一天,感觉怎么样啊?请接受我的灵魂拷问: 你(扔的)是什么垃圾 从昨儿起,上海的朋友再不好好扔垃圾,就有可能被罚垃圾款了啊!上海市十五届人大二次会议表决通过《上海市生活垃圾管理条例》,规定个人混合投放垃圾,今后最高可罚 200 元;单位混装混运,最高则可罚 5 万元,今年 7 月 1 日将正式开始实施。这标志着上海在推行垃圾分类 20 多年后正式将其纳入法治框架了。 (上海豫园商城中心广场设立的垃圾分类箱) 好,那今天小探就来跟大家聊聊垃圾的那些事,因为,除了懂得垃圾正确分类之外,垃圾如何处理更是一个庞大的产业。看看美国的科技公司都在捣鼓些什么,都是如何解决垃圾处理的问题。 两年前,中国禁止24种洋垃圾“进口” 2017年底,我国已将生活来源废塑料、未经分拣废纸、废纺织品、钒渣等4类24种固体废物调整为禁止进口。这意味着,这些垃圾不再能够随意进口到我国境内。 (“进口”到中国的垃圾) 在众多废物垃圾当中,又有一种垃圾很突出,那就是废物塑料。事实上,自1988年以来,高收入(HIC)国家绝大多数是塑料废物的主要出口国,占所有垃圾出口的 87%,价值 710 亿美元。 那么,哪些国家是塑料废物的接受国呢?东亚和太平洋地区国家是塑料废物的主要接受地国家,而中国更是其中重要国家之一。仅仅是 2016 年,全球 123 个国家出口了大约 1410 万吨用于回收的塑料废物,中国占据了大部分——735 万吨,没错,超过了 50%。 自 1992 年中国报告接受出口塑料废物以来,中国已经累计进口了 1.06 亿吨塑料废弃物,占累计进口量的 45.1%。 什么国家对我国的出口“洋垃圾”众多呢?据世界贸易组织公布的资料显示,欧盟为我国进口废塑料的第一大源头地区,约占我国废塑料进口总量的 1/4。美国回收的固体废物大约 1/3 到一半运往中国,每年向中国出口 700 万吨塑料。 据美国废品回收业协会统计,中国自 2017 年开始禁止接受部分“洋垃圾”后,这些国家的部分垃圾一时无处可去,有的甚至堆成了“垃圾山”。 (图自Pitchbook) 不仅如此,我国还

2019年07月03日1276